En Velázquez y Villa, te ofrecemos un análisis del mercado hipotecario y te damos las claves para que contrates con ventaja. En el 2015 el mercado hipotecario en España arrojó unos datos que indican una mejoría en el sector. Por un lado la leve mejora de la economía, que incrementa las expectativas de los inversores, y por otro lado las políticas de apoyo a la economía del Banco Central Europeo, inyectado liquidez al sistema, que dan como resultado una bajada de tipos de interés a nivel general en la economía europea, representando un importante aliciente a la inversión.
Baste decir que el Euribor, el tipo al que están referenciados la mayoría de los préstamos hipotecarios en España, se situó en Agosto de 2015 en el 0.161 %. Como resultado de la conjunción de estos dos factores, la concesión de hipotecas en España aumentó un 26% en junio de 2015 respecto al mismo mes del año 2014, a la vez que el importe medio ha aumentado un 3,4% respecto al mismo periodo.
Los bancos han reaccionado a esta nueva coyuntura mejorando las condiciones de sus préstamos hipotecarios. No obstante, a la hora de comparar las ofertas existentes en el mercado debemos tener en cuenta lo siguiente:
A tener en cuenta:
- Existen bancos que en sus condiciones exigen el requisito de contratar un seguro de vida para que en caso de fallecimiento del obligado hipotecario, la hipoteca quede cancelada. Evidentemente a la hora de valorar esta condición, influirá mucho la situación personal y los valores del contratante. Un matrimonio con hijos que contrata una hipoteca por 20 o 25 años contratará con más probabilidad ese seguro si sabe que ante un fallecimiento prematuro, sus hijos tedrán pagado su hogar, mientras que a un soltero, en la misma situación, lo que vaya a ser de su piso probablemente le sea más indiferente.
- Asimismo otro requisito que los bancos suelen incluir en sus condiciones es la contratación de un seguro sobre el hogar.
No obstante debemos diferenciar entre aquellos bancos que exigen tener un seguro sobre el bien hipotecado, y te dan libertad para negociarlo con quien quieras, y aquellos que te obligan a contratarlo con una compañía perteneciente al propio banco.
En este ultimo caso deberíamos hacer números para comprobar que no quieran recuperar, con una cuota de seguro abusiva, lo dejado de ganar con unos tipos de interés muy bajos.
Es importante recordar que, en el caso de la vivienda habitual comprada con anterioridad al 31 de Diciembre de 2013, el gasto por seguros de vida y el hogar, siempre que esté recogida su obligatoriedad en la escritura hipotecaria, tiene la consideración de cantidades empleadas en la adquisición de la vivienda habitual, siendo posible deducirlas en la declaración del IRPF.
Si eres de los que te puedes beneficiar de este régimen transitorio en Velázquez y Villa te aconsejamos que, dentro de tus posibilidades económicas, procedas a amortizar de manera anticipada el máximo posible del capital pendiente en cada ejercicio fiscal.
A continuación te hacemos una breve recapitulación de las mejores ofertas existentes actualmente en el mercado hipotecario español:
- UNO-E.COM
- ING DIRECT
- BBVA
- ABANCA
- EVOBANCO
TIPO DE INTERÉS |
COM. APERTURA |
DESESTIMIENTO |
TAE |
CUOTA MENSUAL |
|
|---|---|---|---|---|---|
| Euribor +1,40 |
0,00% |
0,00% |
1,84% |
€ 415,15 |
Observaciones
- Estas cantidades están calculadas en base a un préstamo de 100.000 € a 25 años, tomando el EURIBOR de agosto de 2015. (0,161%).
- La comisión por desistimiento es la que se produce cuando pagas por adelantado una parte de tu hipoteca, la cancelas totalmente o te la llevas a otra entidad.
La comisión de desistimiento afecta tanto a las amortizaciones anticipadas, ya sean parciales o totales, como a las amortizaciones por subrogación, (en las cambias tu hipoteca a otra entidad). Se encuentra regulada por Ley, con lo que afecta a los préstamos formalizados desde entonces y establece que será de un 0,50% de máximo durante los 5 primeros años y del 0,25% posteriormente.
De las hipotecas reseñadas, sólo la aplica el BBVA.
Te recomendamos que, teniendo posibilidades de elección no contrates una hipoteca con ese tipo de clausula, donde la amortización anticipada o la subrogación está penalizada.
En lo referente a subrogaciones de préstamos hipotecarios tenemos el siguiente cuadro:
| ENTIDAD | TIPO DE INTERÉS | COM. APERTURA | DESESTIMIENTO |
TAE |
CUOTA MENSUAL |
|---|---|---|---|---|---|
|
Uno-e.com |
Euribor + 1,40 |
0,00% |
0,00% |
1,64% |
€ 406,07 |
|
ING Direct |
Euribor + 0,99 |
0,00% |
0,00% |
1,76% |
€ 411,79 |
|
BBVA |
Euribor + 1,75 |
2,50% |
0,00% |
2,23% |
€ 434,50 |
|
Deutsche Bank |
Euribor + 2,05 |
0,60% |
0,00% |
2,35% |
€440,10 |
Vemos que hay entidades financieras que mejoran sus propias condiciones respecto a las ofrecidas para hipotecas de nueva concesión.
Se observa la existencia de entidades que cobran comisión de apertura.
Dicha comisión debe ser objeto de negociación para lograr su eliminación, y si ello no es posible, no faltan alternativas para ahorrarla en otros bancos que ofrecen mejores condiciones.
No lo dudes, si estás pensando en formalizar una hipoteca, busca asesoramiento profesional, en Velázquez y Villa, te ayudamos paso a paso en la firma de tu hipoteca.